近期，境外来华人士支付便利化话题在国内受到热议，也让市场开始关注其他国家在此领域的差异化解决方案。
尽管二维码最早发明自日本，但由于地震、海啸等自然灾害高发，日本民众一直相信现金最可靠，移动支付受此影响发展较慢。近年来，随着国人出境游以及全球疫情带来的交易习惯改变，日本扫码支付使用率持续增长，同时现金卡等电子现金类支付方式得到了较好发展。
作为日本唯一的国家支付网关，由华人创立的聚合支付服务商Netstars已于2023年年底在东京证券交易所上市。Netstars CTO陈斌日前接受《中国经营报》记者采访时表示，预付卡或现金卡的方式对境外人士也较为友好，日本、美国等国使用较为成熟，值得国内借鉴。
现金卡值得大力推广
据最新公开数据，日本市场目前已约有40%的支付通过电子方式完成，目前市场上有近20种电子钱包，市场份额比较大的主要包括PayPay、DPay、AuPay、LinePay等。
目前在日本的外国人群体，主要来自欧美、韩国、中国以及东南亚。在进行移动支付时候，主要的方式有扫码支付（来自中国的占多数）、信用卡（欧美国家为主）或NFC支付以及现金卡（Felica）。
陈斌告诉记者，使用微信或者支付宝完成扫码支付的人士，不需要再进行实名认证和人脸识别，与在中国境内使用扫码支付一样；来自欧、美、韩等国家的游客多采用信用卡或者基于苹果手机的ApplePay；也有一些游客使用Suica （一种现金卡）进行小额支付。Suica每次充值最多2万日元，但是不限制充值的次数，并且充值免费。
日本自然灾害较多，此外社会老龄化程度高，移动支付也面临着突发灾害和数字鸿沟等行业共性问题。
陈斌认为，现金卡较好解决了这类问题。由于现金卡预先充值（可在手机上直接购买/充值）后，几乎可以在所有的日本便利店、巴士、地铁、自动贩卖机等场景进行小额支付，受到不少群体欢迎。“特别是对不精通手机的老年人，现金卡基本上在所有地方都能完成支付。当然，如果发生了没有电力供应或缺乏信号的灾情，无论哪种电子支付都会出现问题，现金相对更为保险。”陈斌表示。
在陈斌看来，预付卡或现金卡的方式对境外人士也较为友好。“对于扫码支付场景较多的中国，可以通过入境后买张预付卡，然后绑卡手机或微信支付或银联产品上，可以贯通所有接受二维码的场景。也可以考虑在手机卡上完成预付费功能，外国人在SIM卡可以预存费用，做其他的消费。”他建议。
陈斌还透露，目前日本不少年轻人开始尝试星链手机和地面接收器，炒股配资服务预计未来类似的解决方案可能会以星链钱包的方式在日本出现。
日本扫码支付2022年同比增幅仍近50%
相比移动支付发展见顶的中国市场，日本市场还处于移动支付的高速发展期。
公开资料显示，2019年至2021年，手机扫码支付在日本的每年同比增幅分别为579%、275%和75%。2022年，日本手机扫码支付的同比增幅仍然高达47%，当年交易金额达到10.8万亿日元，占日本非现金支付总额111万亿日元的9.7%，成为仅次于信用卡的第二大支付手段。
陈斌告诉记者，目前日本的电子钱包可以直接绑信用卡、借记卡、银行账户。移动支付仍然以小额为主，支付主要通过CPM（商户主扫消费者出示的电子钱包QR码）模式完成。
“CPM要比MPM（用户主扫）的交互更加紧密，商户与消费者要相互确认识别身份，然后完成支付。此外，日本移动支付用户多使用信用卡完成绑卡，信用卡风控准入和拒付权利也为支付交易多提供了一层风控。”陈斌进一步解释。
值得一提的是，日本的聚合支付与中国的聚合支付在模式和数量上也存在较大区别。
从数量看，国内的电子钱包少而集中，日本的电子钱包多而分散，以Netstars为代表的聚合支付网关，聚合日本本地将近20家和日本以外几十家电子钱包。
“日本商户对聚合业务的需求要比中国商户更加殷切，因为没有哪个商户想要独立解决近20种不同电子钱包的支付问题。”陈斌表示。
从模式和准入看，在日本，任何企业想做支付业务，只需要去金融管理机构做一个备案，但聚合日本国内钱包和聚合境外钱包以及支付方式仍不一样。
例如，Netstars作为日本国家支付网关，聚合了日本国内所有电子钱包，以及中国、韩国、蒙古、东南亚、中东等多个国家和地区的电子钱包，还包括VISA、Master、银联、JCB、Dinner Club、Felica网络等卡组织及积分平台，这种实现跨境聚合的业务则需要获得日本监管部门的授权。
在陈斌看来，由于在日本聚合支付服务商可以接触到资金流（商户应收账款），肩负代理收款的功能，其商业价值和产业链权重更高，也更需要获得商户的信任。
中国的移动支付人才出海创业近年来逐步开花结果，Netstars即是华人海外支付创业的典型代表，目前越南、俄罗斯、菲律宾等地也活跃着不少成功的华人支付机构。在陈斌看来，新一波的出海，支付企业更多利用的是互联互通技术优势，基于数字货币汇兑和数字化信用体系，利用新技术解决老问题。
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