遥控泊车、代客泊车、城区车道巡航、高速领航……随着智能辅助驾驶技术迭代，更加丰富的“人机共驾”场景正越来越多地呈现在不同车型上。启用了辅助驾驶功能，出了事故谁来赔？很多车主的现实担忧，让谁来为智能辅助驾驶“兜底”成为车企和保险公司的共同关切。
近日，记者走访多家新能源汽车门店发现，部分品牌如小鹏汽车、阿维塔、鸿蒙智行等，均有相关辅助驾驶“兜底”方案——车主在使用辅助驾驶功能过程中发生事故，若符合相应条件，即可触发赔付，业内习惯称之为“智驾险”。
但多位业内人士对记者表示，“智驾险”虽然多由车企与保险公司合作推出，但其并不是在监管部门备案的真保险，是车主购买交强险和商业车险后的权益类选项，一般也不直接由保险公司理赔，而是由车企赔付。目前的辅助驾驶技术主要处于L2级，离L3级还是“将满未满”状态，“人机共驾”情形下，这类产品责任厘定存在挑战，定责如迷宫般错综复杂，还有赖于法律、政策等进一步完善。未来要成为单独险种，需解决责任认定、数据安全、产品定价等问题。
新能源车企试水“智驾险”
“小鹏汽车的智能辅助驾驶安心服务是4月28日上线的，这之后提车的客户都可以购买。在小鹏App里买，费用是239元/年，最高补偿100万元。”小鹏汽车北京朝阳一家门店的销售顾问告诉记者，“从开启智驾到智驾退出5秒以内，如果智驾出现事故，‘智驾险’可以赔付。”记者走访多家小鹏汽车门店询问智能辅助驾驶功能时，一些销售人员也会主动向记者提及这一服务。
除了小鹏汽车，小米汽车此前宣布将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。去年，鸿蒙智行、阿维塔等也推出过类似权益，当车辆在智驾状态下发生事故，相关权益保障金额可高至数百万元。鸿蒙智行北京多家门店销售人员表示，保障权益是购车时随车赠送的权益，价值约4000元，第二年不再免费赠送，如果车主有需求可自行购买。
它们虽然名字各不相同，但本质上都指向同一件事：车主开启智驾，出了事，车企兜底。
记者调研发现，虽然业内习惯称类似的兜底保障服务为“智驾险”，但其并不算是真正的保险。记者询问了几家车险领域头部保险公司，得到的答案是，对个人消费者，并没有针对智驾方面的保险上市；针对车企和智驾系统，会有一些产品责任险可投保。
“保险产品只能是保险公司设计并提供的，其他机构提供的都不是正规的保险产品，只能打引号。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，“保险公司的技术与数据尚无法支撑所谓的‘智驾险’，开发此类产品必须要对智能驾驶技术及其风险拥有足够的信息，否则产品开发就是无米之炊。”
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，保险产品必须由保险监管部门批准成立的保险公司才能开发经营。业内将此类智能驾驶保障计划称为“智驾险”，容易让其与真正的保险产品混淆。
如何看待市场上的“智驾险”？郭金龙认为，从消费者角度来说，一方面，交强险和三者险已覆盖基本交通事故风险，购买所谓的“智驾险”增加了消费者的经济负担，且目前只能通过车企购买，失去了选择空间。另一方面，智能驾驶系统存在软件故障等风险，现有车险可能无法完全覆盖，这类保障计划能填补保障空白。
车企自担赔付险企隐形背书
在所谓的“智驾险”中，很多车企强调联合保险公司推出。以小鹏汽车为例，智能辅助驾驶安心服务甚至将“合作保险公司多”作为卖点。据小鹏汽车多位销售顾问和官方客服介绍，赔付是由小鹏汽车负责。“‘智驾险’赔付的前提是你必须得有商业险。商业险须为与小鹏汽车合作的保险公司产品。也就是先买保险公司的产品，再买小鹏汽车的‘智驾险’。”小鹏汽车的一位销售顾问告诉记者。
小鹏汽车智能辅助驾驶安心服务官方简介也显示，购买小鹏保险（交强险+商业险）后，在“保险服务”界面才有该项服务的购买入口，购买入口的有效期为商业险出单后72小时内。
车企和保险公司到底在“智驾险”中扮演着什么样的角色？
“这样的保障计划，承保方并不是保险公司，而是车企自身承担赔付责任——尤其是在用户未启用车险或车险赔付额度用尽之后，由车企负责‘兜底’。”一位曾参与此类产品前期调研和设计工作的保险科技公司人士告诉记者。
郭金龙认为，此类保障计划有助于提升用户对智能辅助驾驶功能的信任度，推动智能驾驶技术的普及，同时也促使车企与保险公司加深合作，为新能源车险的发展带来新契机。不过，部分车企将智能驾驶保障计划定义为保障权益，定价标准不够透明，且存在转嫁责任、擦边保险监管之嫌。
“对于推广‘智驾险’或者说辅助驾驶安心服务，实盘配资平台车企很积极。它们担心用户不用智驾服务，鼓励用户用，保险是一种背书：别怕，撞了有人赔！对车企而言，这就像是一种常规服务，促进智驾普及。”上述保险科技公司人士解释称，“保险公司是想拿到车企的数据，和车企‘交个朋友’，基本上不赚钱，很多是为车险改革服务的。目前这类产品还没成为真正的保险，可能是样本量不足，精算模型很难做出来。”
据上述保险科技公司人士介绍，在整个保障产品的设计、规则制定和风险控制中，保险公司扮演了关键角色。尽管不是由保险公司直接理赔，但赔付标准、保障触发条件、用户门槛等核心机制，大多借鉴了保险产品的设计框架。“这些规则的背后，很可能就是保险公司在参与精算建模、测算赔付边界，为车企量身打造一套看起来像保险、但本质不是保险的权益方案。”
“比如，要求用户必须购买交强险与商业险、车损险需全额投保、三者险保额不低于100万元，这些条件显然出自保险公司对自身风险的预控逻辑。车企承担的是商业险之上的部分赔偿责任，保险公司负责‘基础层’的赔付。”上述保险科技公司人士进一步解释称，保险公司的品牌和专业身份，能够为车企保障计划增添可信度，缓解用户对新技术风险的疑虑，这种背书更显关键。
智驾迭代升级车险面临重构
“投身这种合作，保险公司也是为了提前布局：通过早期参与车企辅助驾驶保障权益的设计，获得珍贵的出险样本，为未来推出真正的辅助驾驶保险产品打基础。”有保险公司人士表示。
根据我国《汽车驾驶自动化分级标准》，汽车智能驾驶分为L0至L5六个级别，每个级别对应不同的自动化程度和功能。随着自动驾驶等级的提升，尤其是L3级自动驾驶行将落地，驾驶主体逐渐由“人”向“机”转换，具备智驾功能的汽车不断出现新的风险问题，催生了新的保险保障需求，传统车险将面临重构。
对于目前保险公司尚未推出智驾保险的原因，郭金龙解释称，一是缺少相关经验数据，保险产品难以精确定价。二是缺少统一的责任认定标准，事故责任划分模糊，易引发理赔纠纷。三是智能驾驶数据的真实性与透明度存在问题，且车企共享数据存在数据安全和隐私保护风险。
“不同企业的数据来源冗杂、格式不统一，整理转化难度大，同时自动驾驶算法不断更新迭代，使得承保理赔数据不够稳定和充足，不利于保险公司进行风险定价。另外，传统车险以驾驶员过错为核心，而智能驾驶引入‘人机共驾’模式后，责任链条涉及驾驶员、车企、算法三方，定责难度大，调查成本升高，赔偿处理时间延长。”郭金龙告诉记者。
今年初，金融监管总局等四部门发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》明确提出，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
“随着智能驾驶技术的发展和普及，新的风险不断出现，保险行业需要对保险产品持续创新和完善，智驾险有可能成为单独的保险品种。但目前其更多是作为一种补充保障服务，要成为单独险种，需解决责任认定、数据安全、产品定价等问题。”郭金龙表示。
在其成为真正的保险产品之前，郭金龙认为，要明确“智驾险”与现有险种的界限和衔接关系，避免重复投保和理赔纠纷。还需完善相关法律法规和标准，建立统一的责任认定规范和数据监管机制，确保数据透明，保障车主权益。同时，保险公司、车企和科技公司等需多方协同合作，共享数据，优化保险精算模型，合理确定保险费率和保障范围。
王国军认为，未来推出真正意义的智驾险，可能会从比亚迪、特斯拉这类车企系保险公司开始，“技术和政策是台阶”。多位业界人士建议，应加快完善立法，明确不同级别智能驾驶汽车的事故责任划分，出台智能驾驶保险的行业标准和技术指引，鼓励车企与保险公司联合开发适配智能驾驶的保险产品，建立“车险+非车险”组合产品保障机制。
文章为作者独立观点，不代表财盛证券观点
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